Krekel of mier? Financiële tips voor een zorgeloze toekomst

Wie het vandaag goed heeft, wil die welstand voor later veiligstellen. Aangezien een wettelijk pensioen lang niet zal volstaan om een zorgeloze toekomst gewaarborgd te zien, ligt een planmatige pensioenopbouw voor de hand. Zoals u wellicht weet kan de fiscus u helpen met een fiscaal aftrekbaar aanvullend pensioen, maar u hebt nog andere mogelijkheden om het gespaarde kapitaal te optimaliseren. We geven u enkele tips.

1. Laat de fiscus meebetalen voor uw aanvullend pensioen
De wettelijke pensioenen evolueren naar een basispensioen. Vooral voor zelfstandigen en voor hogere directie- en kaderleden is de penioenkloof enorm. Extra sparen voor uw pensioen kan via het individueel pensioensparen op een fiscaal vriendelijke manier. In 2006 is een maximaal spaarbedrag van 800 euro (jaarlijks geïndexeerd) fiscaal aftrekbaar. Dat levert een fiscaal voordeel op van 240 à 320 euro, afhankelijk van uw belastbaar inkomen en uw gezinssituatie. Belegt u gedurende 35 jaar elk jaar 800 euro in een pensioenfonds, dan hebt u op het einde van de rit pakweg 90.000 euro bruto bij elkaar.
Naast pensioenfondsen zijn er ook pensioenverzekeringen op de markt. Het rendement van een pensioenverzekering ligt op lange termijn gemiddeld iets lager (en de kosten hoger) dan dat van een pensioenfonds, maar koersschommelingen zijn uitgesloten. Zelfstandigen kunnen daarnaast ook via het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) op een fiscaal vriendelijke wijze zorgen voor een appeltje voor de dorst.

2. Laat uw vennootschap meebetalen voor uw pensioen
Zelfstandigen die over voldoende inkomsten beschikken, kunnen hun pensioenopbouw verder optimaliseren via een vennootschap. Als uw vennootschap de premies voor uw pensioenverzekering (bijvoorbeeld groepsverzekering) betaalt, dan wordt het gespaarde geld immers volledig buiten uw belastbaar inkomen gehouden en wordt het bovendien ook volledig geweerd uit de berekeningsbasis voor uw sociale lasten. Premies voor zo'n verzekering zijn immers volledig fiscaal en sociaal aftrekbaar binnen de vennootschap. Krijgt u daarentegen het geld privé in handen, dan wordt het eerst onderworpen aan sociale lasten en personenbelasting en kan u enkel het resterende geld beleggen voor uw pensioen.

3. Haal het onderste uit uw vennootschap
Via een vennootschap zijn ook nog andere optimalisaties mogelijk. Met het geld dat u niet nodig hebt om van te leven, kan u op een fiscaal vriendelijke wijze nog verschillende richtingen uit als u het geld in uw vennootschap laat zitten. Gedeeltelijk kan u het zoals gezegd gebruiken voor pensioenopbouw. Verder kan u het bijvoorbeeld ook aanwenden voor de financiering van uw wagen of woning (erfpacht, vruchtgebruik...). Volledig belastingvrij is dat weliswaar niet, maar u kan er uw belastingdruk wél mee verlagen. Wat er daarna nog rest, wordt binnen de vennootschap onderworpen aan een vennootschapsbelasting van 35 procent. Maar voor wie hoge inkomsten heeft, ligt dat tarief een stuk lager dan dat van de personenbelasting. Op die manier kan u door de jaren heen een mooi vermogen opbouwen binnen uw vennootschap, dat u bij uw pensionering op een fiscaal vriendelijke wijze weer naar zich toe kan trekken. Laat u hierbij adviseren door een onderlegde fiscalist.

4. Win advies in van een deskundige
Groepsverzekeringen, vennootschappen, fiscale voordelen, pensioenopbouw... dat zijn ingewikkelde zaken waar velen te weinig vanaf weten. Maar voor wie op efficiënte manier zijn financiële toekomst wil plannen, is kennis daarover een absolute noodzaak. Want door alles zowel fiscaal als financieel naar behoren te regelen, kan u heel wat geld winnen.
Voor advies hierover kan u terecht bij een privésecretaris. Sommige van hen werken volledig onafhankelijk en geven enkel objectief advies, maar verkopen geen financiële producten. Als vergoeding betaalt u hen een vaste fee. Let wel op: sommigen voorzien automatisch een jaarlijkse 'update' waarvoor u dan telkens opnieuw moet betalen. Informeer u vooraf hierover en laat duidelijk verstaan wat u wél en niet wil.
Een tweede categorie van financiële planners zijn gespecialiseerde verzekeringsmakelaars. Hun vergoeding bestaat ofwel uit een commissie op de verzekeringspremies die u betaalt voor uw pensioen- en andere verzekeringen, ofwel uit een eenmalige 'fee' voor het financieel plan dat ze voor u opmaken. Kiest u voor de fee, dan betaalt u daarna geen commissie meer als u een verzekering afsluit. Over het algemeen is een commissie op de betaalde premies de beste keuze, op voorwaarde natuurlijk dat de commissie niet buitensporig hoog ligt.
En dan zijn er nog de banken. Ook zij werken voor hun 'goede' klanten wel eens een globaal 'financieel plan' uit met alles erop en eraan, soms zelfs volledig gratis. Vraag uw kantoordirecteur om inlichtingen.

5. Breng een bezoek aan uw notaris
Ten slotte kan ook een bezoekje aan uw notaris u soms flinke besparingen opleveren, voor uzelf of voor uw nageslacht. Is uw huwelijkscontract wel afgestemd op uw professionele situatie? En wat gebeurt er als u of uw partner overlijden? Met een 'langst leeft, al heeft'-clausule bent u juridisch wel zeker van een zorgeloze oude dag voor de langstlevende, maar fiscaal betaalt u daarmee veel te veel. Voor stellen die ongehuwd samenwonen ligt de problematiek nog helemaal anders. Maar ook zij hebben baat bij een bezoekje aan de notaris om ervoor te zorgen dat alles netjes geregeld is, zowel naar elkaar toe als naar de fiscus. Zoek een bekwame notaris die begrijpt wat u bedoelt en die u met raad en daad bijstaat.

Frida Deceunynck

Advertentie
Advertentie

Tijd Connect