Advertentie

Een nieuwe koelkast voor 25 euro?

U wil een nieuwe koelkast, stereo of televisietoestel kopen? Soms lijkt het wel alsof geld daarvoor bijna niet meer nodig is. Want kunt u niet meteen de vereiste euro's op tafel leggen, dan betaalt u gewoon af in maandelijkse schijven. Ogenschijnlijk ziet dat er allemaal heel aantrekkelijk uit. Toch is die financiering in werkelijkheid helemaal niet zo goedkoop.

Aan huishoudtoestellen, elektro of hifimateriaal kan u geld blijven besteden. Maar elk budget heeft zijn grenzen. En als 't geld op is, is 't kopen gedaan, klonk het gedecideerd uit de monden van onze grootouders. Om die hinderpaal weg te nemen, bedachten de verkopers van al deze spullen echter een eenvoudige oplossing. Laat de koopwaar afbetalen in maandelijkse schijven, en zelfs de duurste stereo, vaatwasser of koelkast komt binnen ieders bereik. Of wat dacht u van volgend voorbeeld uit de folder van Krëfel. 'Koelkast voor 399 euro (recupel inbegrepen) of vanaf 25 euro per maand'. Hoeveel maanden u dan wel dient af te betalen, vermeldt de folder er niet bij. Maar het klinkt in elk geval goed. Want wie kan er nu geen 25 euro per maand op tafel leggen?

En wie verder door de folder bladert, merkt ook meteen op dat niet enkel deze spiksplinternieuwe koelkast verkocht wordt voor 25 euro per maand, maar dat u voor diezelfde prijs ook een vaatwasser, een diepvriezer, of ga zo maar door, kan krijgen. Bent u geïnteresseerd in deze koopjes, dan dient u zich tot een verkoper van de winkel te wenden. En die legt u dan meteen uit hoeveel maanden u die 25 euro moet betalen. In het voorbeeld van de Zanussi-koelkast komt u er al met 18,36 maanden vanaf. Maar koopt u een wasmachine of een Amerikaanse koelkast, dan zal u wel wat langer moeten afdokken. Maar of u nu 10, 18 of 36 maanden moet afbetalen, het ziet er allemaal niet onoverkomelijk uit. Want het gaat tenslotte slechts om 25 euro per maand.

Toch is die ogenschijnlijk aantrekkelijke financiering in werkelijkheid helemaal niet zo goedkoop. Want wie even narekent, ziet meteen dat de argeloze koper het geld voor de Zanussi-koelkast uit het voorbeeld leent tegen een rente van om en bij de 19 procent. En dat kan niet echt een goedkope financiering genoemd worden.

De rente van zo'n financiering kan u vrij gemakkelijk (bij benadering) zelf berekenen. Cijfer even mee: om te beginnen dient u te berekenen welk bedrag u aan interesten betaalt bovenop de koopprijs van de koelkast. Dat is erg eenvoudig. Betaalt u 18,36 maanden lang 25 euro af (dat wil zeggen dat u 18 maanden lang 25 euro betaalt en de 19de maand nog 0,36 x 25 euro, hetzij 9 euro), dan heeft u in het totaal 459 euro afbetaald. Of met andere woorden: bovenop de koopprijs van 399 euro betaalt u 60 euro aan interest.

Dat cijfer vormt de basis van onze berekening. Om vervolgens te berekenen met welk maandelijks lastenpercentage dat overeenkomt, dient u deze interest te vermenigvulden met 100 en vervolgens te delen door het ontleende bedrag (399 euro) maal het aantal aflossingen (18,36). Dat geeft als uitkomst het cijfer 0,82 en noemt men het maandelijkse lastenpercentage van het krediet.

Het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) dat overeenkomt met deze financiering is gelijk aan 18,66 procent. Een behoorlijk dure lening dus, hoewel ze er op het eerste gezicht vrij aantrekkelijk uitzag. Dan kan u beter naar uw bank stappen voor krediet. Gaat u onder nul op uw zichtrekening of laat u een zogenaamd revolving krediet koppelen aan uw kredietkaart, dan bent u nog altijd een stukje goedkoper gesteld. En kan u een gewone lening op afbetaling afsluiten voor dit soort van aankopen, al is dat voor dergelijk klein bedrag niet zo evident, dan betaalt u nog minder rente.

Uitkijken is dus de boodschap wanneer verkopers met aantrekkelijk ogende kredietformules uitpakken. Want die kunnen in werkelijkheid ferm tegenvallen. Toch is krediet niet altijd zo duur. Neem nu bijvoorbeeld de folder van Photo Hall. Daarin wordt een computer aanbevolen voor de prijs van 1.499 euro. Maar wil of kan u dat bedrag niet meteen betalen, dan kan u ook gratis krediet krijgen als u dat wenst. Want legt u vandaag 299 euro op tafel en betaalt u vervolgens gedurende 12 maanden 100 euro af, dan is de computer eveneens van u. Wie even natelt, ziet meteen dat u daarmee net evenveel betaalt als wanneer u de aankoop contant had betaald. Geen rente dus of echt gratis krediet.

En daarmee spaart u aardig wat interest uit. Had u op de 1.200 euro die u in dit voorbeeld afbetaalt in maandelijkse schijven een maandelijks lastenpercentage betaald van 0,82 procent, zoals in het voorbeeld hierboven, dan had u elke maand ongeveer 10 euro rente moeten betalen bovenop de aflossing van 100 euro. Of met andere woorden: de computer had u dan ongeveer 120 euro extra gekost.

Maar wellicht wordt u nu ook wat argwanend. Want bestaat gratis krediet eigenlijk wel? Of is dat een commerciële uitvinding waarvoor u op een andere manier de prijs betaalt. Dat kan u gemakkelijk zelf uittesten. Vraag welke korting u krijgt wanneer u contant betaalt, en u weet meteen welke rente u impliciet betaalt wanneer u ingaat op het kredietvoorstel. Krijgt u te horen dat u een korting krijgt van 120 euro bij contante betaling, dan is de cirkel rond. In werkelijkheid kost de computer dan slechts 1.379 euro. Maar koopt u hem op afbetaling, dan moet u er 120 euro rente bovenop betalen.

Maar niets daarvan bij Photo Hall. Zelfs al betaalt u de computer contant, kortingen worden niet gegeven, luidt het daar. U krijgt dus écht gratis krediet. Enkel een dwaas zou daar niet op in gaan. Hier kan u uw geld dus maar beter twaalf maanden op uw spaarboekje houden en de computer afbetalen in maandelijkse schijven. Want zelfs al krijgt u op uw spaarboekje slechts 2,5 procent interest, dat is nog altijd beter dan helemaal niets. En niets krijgt u wanneer u contant betaalt: want van de bank krijgt u geen interest meer, terwijl u van de verkoper evenmin een korting krijgt.

Dat neemt echter niet weg dat echt gratis krediet toch wel uitzonderlijk is. Meestal zal u merken dat geld wel degelijk zijn prijs heeft. Zelfs al geeft de verkoper u geen korting bij contante betaling, dan zal u misschien vaststellen dat u hetzelfde product elders kan vinden voor een lagere prijs. En dan blijkt toch weer dat het krediet niet gratis was. Wordt de interest impliciet op deze manier verrekend, via de korting die u misloopt of via de hogere prijs die u betaalt als u met de concurrentie vergelijkt, dan valt de rentevoet die u betaalt doorgaans nog best mee. Maar krijgt u écht krediet, waarbij de som van de maandelijkse betalingen hoger ligt dan de folderprijs, dan moet u oppassen. Want hier worden vaak buitensporig hoge rentevoeten aangerekend.

Overweegt u toch om in te gaan op zo'n aanbod, dan maakt u best eerst volgende bedenking. Stel dat u de maandelijkse afbetaling telkens op uw spaarboekje zou storten. Welk bedrag zou u dan bij elkaar hebben nadat de aflossingsperiode verstreken is? Laat ons daar weer even het voorbeeld bijhalen van de koelkast. In plaats van maanden lang 25 euro af te betalen voor uw koelkast, stort u dat bedrag telkens op uw spaarboekje. Na afloop van de 18,36 maanden (d.w.z. dat u de 19de maand nog slechts 9 euro stort) zal u dan, inclusief de interest van 2,5 procent, 467 euro op uw spaarboekje moeten hebben. Daarmee heeft u ruim meer dan de 399 euro die nodig zijn om de koelkast te kopen. En dan kan u kiezen: ofwel kan u een iets duurdere koelkast kopen, ofwel koopt u de koelkast al enkele maanden vroeger. Want zet u elke maand 25 euro opzij, dan hoeft u dat geen 18,36 maanden vol te houden, maar bent u er al na minder dan 16 maanden vanaf.

In het voorbeeld van de koelkast lijkt het allemaal maar peanuts en misschien niet de moeite om de aankoop uit te stellen. Maar hoe groter de bedragen worden, hoe meer voordeel u erbij heeft om op voorhand te sparen. De stelregel is dan ook duidelijk: goederen die hun waarde verliezen - zeg maar consumptiegoederen - koopt u best met gespaard geld. Want op voorhand sparen, is altijd voordeliger dan achteraf terug betalen. Tenzij u er natuurlijk van overtuigd bent dat het aangekochte goed u geld zal opbrengen. Omdat u met uw nieuwe koelkast bijvoorbeeld geld zal besparen op uw energiefactuur. Of omdat u een wagen of computer nodig heeft om geld te verdienen. Daar kan u best wat interest voor over hebben. Maar kijk dan wel goed uit waar u het geld leent. Want de beste verkoper is niet altijd de beste bank.

Het volledige artikel verscheen in De Financieel-Economische Tijd van 4 mei

Advertentie
Advertentie
Advertentie
Advertentie

Gesponsorde inhoud

Gesponsorde inhoud