Netto Het antwoord op al uw geldvragen
Advertentie
Advertentie

Hoe spaart u genoeg voor uw pensioen?

De Belg weet niet hoeveel hij moet sparen om tijdens zijn pensioen rond te komen. Welk bedrag hebt u nodig en hoe raakt u daaraan?
©katrijn van giel

Vier op de vijf Belgen rekenen er niet op dat de overheid de wettelijke pensioenen kan blijven betalen. Toch is de meerderheid niet tevreden over zijn eigen spaarinspanningen voor zijn pensioen. Oorzaak? Meer dan de helft weet niet welke pensioenspaarpot hij nodig zal hebben, blijkt uit het halfjaarlijkse onderzoek van de levensverzekeraar NN.

‘200.000 tot 300.000 euro is realistisch. Vaak zelfs meer’, zegt Bart Chiau, senior expert bij NN en professor economie aan de UGent. Hij legt uit hoe u dat vereenvoudigd kunt berekenen. ‘Mypension toont u welk wettelijk pensioen u mag verwachten. Vergelijk dat met wat u denkt maandelijks uit te geven. Doe dat verschil maal 12 maanden en het aantal pensioenjaren. Met een levensverwachting van 90 jaar moet je 23 jaar overbruggen.’

Schenk niet te voortvarend een deel van het kapitaal van uw groepsverzekering aan uw kinderen.
Bart Chiau
Professor economie (UGent)

Een voorbeeld. Stel dat uw wettelijk pensioen 1.450 euro zal bedragen. Dat is bruto het middelste van alle werknemerspensioenen die de Federale Pensioendienst uitkeert. Voor zelfstandigen is dat 1.083 euro, voor ambtenaren 2.700 euro. Wie 3.000 euro wil (blijven) uitgeven, moet maandelijks 1.550 euro uit ‘eigen zak’ bekostigen. Gecumuleerd over 23 jaar maakt dat 427.800 euro.

Zakt de moed u in de schoenen bij het lezen van dat bedrag? Niet iedereen heeft de marge om maandelijks te sparen voor later. ‘Wat je hebt, heb je en zal sowieso je ‘pensioen-life’-balance ten goede komen’, sust Chiau. ‘Maar ook al lijkt dat op je 20ste een ver-van-mijn-bedshow, de voorbereidingen moeten wel zo vroeg mogelijk beginnen. Wie pas rond zijn 50ste wakker schiet, heeft de trein gemist.’ Hoe begint u daar aan?

1. Beperk u niet tot pensioensparen

‘Zodra u begint te werken, moet u beginnen met het individueel fiscaal vriendelijke pensioensparen’, adviseert Chiau. 55 procent van de werkende Belgen doet aan pensioensparen.

Maar daarmee is de kous niet af, waarschuwt de UGent-professor. Wie de voorbije 30 jaar aan pensioensparen deed via een fonds heeft een spaarpot van gemiddeld 60.000 euro opgebouwd. ‘Dat helpt, maar volstaat meestal niet.’

2. Gebruik uw groepsverzekering voor uw eigen pensioen

56 procent bouwt een of meerdere aanvullende pensioenen op bij zijn werkgever of via zijn vennootschap. Op mypension.be kunt u zien welk pensioenkapitaal u via die tweede pijler mag verwachten.

‘Ouders hebben vaak de neiging om, al dan niet onder morele druk die ze zichzelf opleggen, dat kapitaal (gedeeltelijk) te schenken aan hun kinderen’, stelt Chiau vast. ‘Doe dat niet te voortvarend, maar gebruik het waar het voor dient: als kapitaal voor uw eigen pensioen’, adviseert hij.

3. Kijk verder dan het spaarboekje

Te vaak belandt spaargeld op een spaarboekje. Daar staat bijna 300 miljard euro op. ‘Amper 29 procent van de werkende Belgen heeft een pensioenspaarplan. De idee leeft dat je daar grotere bedragen voor nodig hebt. Toch kan je dat ook met kleine beetjes opbouwen.’ Zeker als u uw spaardiscipline voldoende lang volhoudt. Dankzij het principe van de samengestelde intrest leveren de inkomsten uit uw spaargeld op hun beurt opnieuw rendement op. Die rentesneeuwbal wordt des te groter naarmate u langer spaart.

4. Benut alle fiscale voordelen

Zodra u kunt, en zeker tussen 35 en 49 jaar, is het langetermijnsparen zinvol. Daarin kunt u tot 2.350 euro (bedrag 2021) storten met 30 procent fiscaal voordeel. Dat kan via een veilige, maar momenteel weinig rendabele tak 21-spaarverzekering, via dynamischere tak 23-fondsen en soms via een combinatie van beide.

5. Activeer extra spaarproducten

Amper een op de drie Belgen belegt in aandelen, obligaties, fondsen of andere financiële producten. Het voordeel van beleggen zonder fiscaal voordeel is dat het geld op elk moment beschikbaar is. Hou bij die beleggingen zeker deze basisregels in acht:

  • Spreid uw beleggingen over verschillende activa en producten.
  • Beleg gespreid in de tijd.
  • Waak erover dat de kosten niet te veel van uw rendement afromen.
  • Pas uw portefeuille aan in functie van uw leeftijd: hoe dichter bij uw pensioenleeftijd, hoe minder risico u zich kunt permitteren.

6. Reken niet op die erfenis

Bij de generatie voor wie het pensioen nadert, biedt een erfenis vaak een welgekomen tot zelfs noodzakelijke aanvulling op het wettelijk pensioen. ‘Het lijkt me reëel dat de jongere generatie daar minder en minder op kan vertrouwen, gezien de stijgende levensverwachting van hun ouders en de daarmee gepaard gaande stijgende gezondheidskosten’, zegt Chiau.

7. Maak uw huis pensioenproof

70 procent van de Belgen is eigenaar van zijn gezinswoning. Omdat eigenaars geen huur hoeven te betalen, wordt een eigen woning vaak gezien als een vierde pensioenpijler. Die woning moet dan wel aangepast zijn om er te kunnen blijven wonen tijdens uw oude dag.

Eveneens goed om in het achterhoofd te houden is dat Vlaanderen, wegens de klimaatuitdagingen, wil dat tegen 2050 alle 3 miljoen woningen energiezuinig zijn. Momenteel haalt amper 4,6 procent van de woningen de vooropgestelde norm. U anticipeert er dus beter op dat het de nodige investeringen zal vergen om uw woning klimaat-en pensioenproof te maken.

Lees verder

Advertentie
Advertentie
Advertentie

Gesponsorde inhoud

Gesponsorde inhoud