Netto Het antwoord op al uw geldvragen

Wanneer vraagt de bank garanties bij een overbruggingskrediet?

Met een overbruggingskrediet financiert u de bouw of aankoop van uw nieuwe woning tot uw huidige stek verkocht is. Soms vraagt de bank daarvoor garanties, met extra kosten als gevolg.
©Wouter Van Vooren

Stel: u hebt een nieuwe woning op het oog, maar uw huidige pand is nog niet verkocht. Of u tekende al het compromis, maar u moet nog enkele maanden wachten tot de akte verleden is en u over de centen beschikt om de nieuwe woning (deels) te betalen. Een overbruggingskrediet kan dan soelaas bieden.

Met zo’n kortetermijnlening kunt u de periode waarin u tijdelijk over onvoldoende financiële middelen beschikt overbruggen. De bank schiet u het bedrag voor en zodra uw oude woning verkocht is, kunt u met de opbrengst ervan de lening aflossen. Banken doen dat natuurlijk niet gratis. Ook bij een overbruggingskrediet moet u interest betalen op het kapitaal dat u leent.

Maar dat is niet alles. Een bank wil zeker zijn dat ze haar centen terugziet. Ook bij het afsluiten van een overbruggingskrediet. Als u een dergelijke lening afsluit voor een pand waar de bank al een hypotheek op gevestigd heeft - omdat u voor die woning nog een hypothecaire lening bij de financiële instelling hebt lopen - dan is dat haar waarborg. Met een hypotheek op uw woning krijgt de bank het recht uw huis te verkopen als u de lening niet kunt terugbetalen.

Maar wat als u met pensioen bent en uw villa met tuin wilt inruilen voor een appartement met terras? Vaak is het woonkrediet dan al afbetaald en de hypothecaire inschrijving (die voor 30 jaar geldt) verstreken. Dan is de situatie voor de bank toch iets onzekerder.

Akte bij notaris

‘De bank kan ervoor opteren om zich bij het afsluiten van een overbruggingskrediet te waarborgen via een nieuwe hypothecaire inschrijving of via een hypothecair mandaat’, weet Renaat Acke van Hypotheekwinkel.be. ‘Een nieuwe hypothecaire inschrijving is eerder uitzonderlijk, omdat dat redelijk wat kost. Dat komt omdat je daarvoor een akte moet laten passeren bij de notaris’, zegt Acke.

1.200
Voor een hypothecaire volmacht moet u rekenen op 1.200 à 1.500 euro kosten.

Voor een lening van 250.000 euro lopen de kosten op tot ruim 6.000 euro, is te becijferen op de website notaris.be. De grootste kostenpost is de registratiebelasting (1%). Daarnaast moet u onder meer een hypotheekrecht, het ereloon van de notaris en administratieve kosten betalen.

Volmacht

Wat veel frequenter gebeurt, is het toestaan van een hypothecaire volmacht. Dan neemt de bank niet meteen een hypotheek op uw woning, maar geeft u haar een volmacht of het mandaat om dat te doen als het nodig zou zijn. Voor een dergelijke waarborg moet u ook bij de notaris passeren, maar het proces is goedkoper omdat de bank niet meteen een hypotheek neemt. Reken voor een hypothecaire volmacht op 1.200 à 1.500 euro.

KBC en BNP Paribas Fortis bouwen via een hypothecaire volmacht zekerheid in als de woning niet meer gewaarborgd is door een hypotheek.

‘Welke waarborg we bij een overbruggingskrediet vragen, hangt natuurlijk af van het type dossier’, zegt Tim Spellemans, productmanager bij BNP Paribas Fortis. ‘Maar in de meeste gevallen vragen we een mandaat.’ Ook KBC bouwt via een hypothecaire volmacht zekerheid in als de woning niet meer gewaarborgd is door een hypotheek. ‘We doen dat voor het volledige kredietbedrag’, zegt Lut De Lombaerde, productbeheerder woningkredieten bij KBC.

‘Als er nog geen compromis getekend is, kunnen we een overbruggingskrediet toekennen van maximaal 90 procent van de door een erkende schatter geschatte waarde van de woning’, voegt Spellemans toe. ‘Is er wel al een getekend compromis, dan kan dat voor maximaal 100 procent van de verkoopprijs.’

Onherroepelijke opdracht

Er bestaat nog een andere mogelijkheid voor uw bank om zeker te zijn dat ze haar centen terugziet: een onherroepelijke opdracht aan een notaris. ‘Dat is een onderhands document waarbij de notaris zich ertoe verbindt bij de verkoop van het pand - als de akte wordt verleden - het overbruggingskrediet terug te betalen aan de bank’, weet notaris Carol Bohyn.

Zo’n document, vaak gewoon een A4’tje, is kosteloos voor de klant. ‘Voor de notaris is het wel een grote verantwoordelijkheid, want hij moet de terugbetaling doen.’ Weet wel: als klant hebt u het recht uw notaris te kiezen. Als u toch voor een andere notaris zou gaan, staat de bank nergens. ‘Want enkel die ene notaris heeft zich ertoe verbonden de lening terug te betalen.’

Een krediet met een onherroepelijke opdracht kan bijvoorbeeld toegepast worden als de periode tussen het verlijden van twee aktes - van de verkoop van uw oude woning en de aankoop van uw nieuwe stek - zeer kort is, zegt Belfius. De kosten van een hypothecaire inschrijving of mandaat staan dan niet in verhouding tot de korte looptijd van het overbruggingskrediet..

Lees verder

Advertentie
Advertentie

Gesponsorde inhoud