De weg naar de juiste autolening

©Photo News

Traditiegetrouw gaat het Autosalon gepaard met scherpe tarieven voor een autolening. Maar staar u niet blind op het tarief alleen.

De lage tarieven voor autoleningen trekken ook mensen over de streep die perfect het aankoopbedrag kunnen betalen. Vorig jaar werden 207.000 leningen op afbetaling voor een nieuwe auto afgesloten, goed voor een stijging van 7,8 procent op jaarbasis en 23 procent meer dan vijf jaar geleden. Dat blijkt uit voorlopige cijfers van de bankenfederatie Febelfin. ‘Voor luxewagens bedraagt het aandeel autoleningen ongeveer het dubbele in vergelijking met het middensegment’, zegt Pieter Van Bastelaere, de woordvoerder van Traxio, de federatie van auto- en fietsverkopers. Het aantal leningen voor een tweedehandswagen steeg vorig jaar met 5,6 procent naar 113.000. Ook het ontleende bedrag blijft in de lift zitten. Voor een nieuwe auto werd vorig jaar gemiddeld 17.268 euro geleend en voor een tweedehands 12.518 euro, beide goed voor een stijging van meer dan een vijfde in vijf jaar.

Bij de bank of de garagist?

Voor een autolening kunt u zich wenden tot uw bankier, maar dat hoeft niet. In de reclamefolders voor auto’s die in uw bus vallen, worden niet alleen de nieuwste modellen geshowd maar ook de kredietvoorwaarden aangeprezen. ‘De tarieven die de concessiehouders aanbieden, zijn merkelijk lager tijdens de salonperiode. Verschillende merken hebben een aanbod met een jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 0 procent, al zijn daar uiteraard wel enkele voorwaarden aan verbonden zoals een voorschot van minimaal 30 procent van het factuurbedrag en aflossen op 36 maanden’, zegt Van Bastelaere. ‘Een aantal luxemerken biedt evenwel bewust geen 0 procent JKP aan.’

Leningen vergelijken is eenvoudig door de verplichte vermelding van het jaarlijks kostenpercentage.

Hou ook in het achterhoofd dat een kosteloze of goedkope lening bij de garage kan betekenen dat de verkoper minder gul is met kortingen of gratis opties of dat hij een lagere overnameprijs voor uw oude auto zal betalen. U doet er daarom goed aan eerst te onderhandelen over de aankoopprijs en eventuele gratis opties voor uw auto en pas nadien de lening ter sprake te brengen. Ook tal van banken hebben de tarieven voor autoleningen verlaagd, maar op een tarief van 0 procent bij uw bankier moet u niet hopen. Het beste bod is momenteel 0,80 procent voor een ‘gewone’ nieuwe auto bij Belfius en KBC en 0,65 procent voor een ecologische bij Argenta.

Klassieke lening op afbetaling…

De overgrote meerderheid van de autoleningen zijn zogenaamde leningen op afbetaling. U betaalt gedurende de hele looptijd van de lening maandelijks hetzelfde bedrag. Dat hangt af van het ontleende bedrag, de terugbetalingstermijn en de rente. Leningen van verschillende aanbieders vergelijken kan makkelijk dankzij de verplichte vermelding van het jaarlijks kostenpercentage. Dat drukt uit hoeveel kosten in totaal aan uw lening verbonden zijn. Dat slaat niet alleen op de verschuldigde intresten, maar ook op eventuele andere kosten.

Maar staar u niet blind op een tarief dat net iets lager is dan een ander. ‘Consumenten krijgen door alle promoties misschien de indruk dat het een enorm verschil maakt als ze het allerlaagste tarief voor hun autolening strikken, terwijl het absolute verschil in maandaflossing maar enkele euro’s bedraagt’, zegt Lisa Pieters, woordvoerder van AXA Bank. ‘Ook na vijf jaar blijft het verschil beperkt en bedraagt het vaak minder dan één maandaflossing.’ (zie inzet).

De scherpe tarieven naar aanleiding van het Autosalon zijn doorgaans tijdelijk. Sommige instellingen pakken uit met speciale - voordeligere - tarieven voor ecologische voertuigen, zoals elektrische en hybride auto’s en modellen met een lage CO2-uitstoot. De definitie van ‘ecologisch’ kan van bank tot bank verschillen. Zo weert Argenta wagens die uitsluitend op benzine of diesel rijden uit de ecologische categorie.

Sowieso is het bij alle banken goedkoper om te lenen voor een nieuwe auto of een recente tweedehandswagen. Naargelang de instelling krijgt u voor een tweedehandswagen van minder dan twee of drie jaar hetzelfde tarief als voor een nieuwe. Lenen voor een oudere auto is duurder omdat hun levensduur beperkter is. De tarieven schommelen tussen 2,95 en 4,99 procent.

De looptijd schommelt meestal tussen 48 en 60 maanden. Het is verleidelijk om de looptijd over een zo lang mogelijke periode uit te smeren, omdat u daarmee het bedrag van de maandelijkse aflossing beperkt. Maar de wet legt beperkingen op in functie van het ontleende bedrag.

©Mediafin

Meer dan de aankoopwaarde?

Bij veel financiële instellingen kunt u tot 110 of 120 procent van het factuurbedrag ontlenen. Dat biedt u de financiële ruimte om ook de eerste kosten voor uw auto zoals een autoverzekering, extra schuldsaldoverzekering (zie verder), belasting op inverkeerstelling of zomer- of winterbanden te dekken. Informeer naar de exacte voorwaarden van uw kredietverstrekker.

Zo kunt u bij Beobank tot 120 procent van de aankoopwaarde van uw wagen lenen, zij het uitsluitend voor de financiering van de omnium- en de burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering, de belasting op inverkeerstelling en een schuldsaldoverzekering. Bij BNP Paribas Fortis kunt u tot 120 procent van de aankoopwaarde inclusief btw financieren: maximaal 10 procent voor de aankoop van accessoires en opties en 10 procent voor de verzekeringspremie. Belfius laat toe voor auto’s van minder dan drie jaar tot 110 procent van het aankoopbedrag te lenen, maar voor elektrische wagens en plug-inhybrides is dat 120 procent.

Ballonlening?

Veel minder gangbaar zijn de autoleningen met een restschuld of een ballonlening op afbetaling. Kenmerkend is dat met de maandelijkse betaling maar een deel van het geleende kapitaal wordt afgelost, waardoor de maandelijkse aflossing lager is dan bij een klassieke financiering. De restschuld wordt aan het einde van het contract in één keer betaald. ‘Het tarief bedraagt al gauw enkele procenten en ook dealers zijn minder voorstander van die formule. Ballonkredieten zijn evenwel goed voor 15 tot 30 procent van alle autoleningen en zitten sinds enkele jaren in de lift’, zegt Van Bastelaere.

Van de grootbanken biedt alleen BNP Paribas Fortis de formule aan voor leningen van minstens 5.000 euro voor een nieuwe auto. Een ballonkrediet met 30 procent restwaarde heeft een maximumlooptijd van 48 maanden. Bij een restwaarde van 50 procent is dat 24 maanden. ‘De restwaarde kan terugbetaald worden door een nieuwe financiering aan te gaan, door spaargeld aan te spreken of eventueel de wagen te verkopen’, zegt woordvoerder Hilde Junius. Autoconstructeurs kunnen u ook de optie bieden om uw auto aan het einde van het contract terug te brengen, al dan niet in ruil voor een nieuwe auto. Vaak zijn er wel voorwaarden aan het krediet gekoppeld, zoals een maximumaantal gereden kilometers.

Extra verzekering nodig?

Wie een auto koopt, moet een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid afsluiten. Maar wie zijn auto financiert, kan bijkomende verzekeringen overwegen. Een schuldsaldoverzekering betaalt bij een overlijden de autolening helemaal terug. De meeste van die polissen komen ook tussen bij een volledige invaliditeit, waardoor de maandelijks terug te betalen bedragen en de verzekeringspremies door de verzekering worden gedragen. Voorts kunt u zich tegen het risico op werkloosheid of werkonbekwaamheid verzekeren, zodat de verzekering de maandbetalingen in die periode op zich neemt.

Denk ook goed na over de gevolgen van een zwaar ongeval in fout. Ook al is uw auto herleid tot schroot, toch zult u de lening verder moeten afbetalen. Een omniumverzekering kan een uitweg bieden in zo’n doemscenario. Zo voorziet de omniumverzekering van AXA Bank in een extra tussenkomst als de totale vergoeding niet volstaat om het openstaande leningsbedrag terug te betalen.

Wat als de auto op zich laat wachten?

Hebt u de auto van uw dromen besteld, maar zult u nog weken of maanden moeten wachten op de levering? Informeer bij uw bank hoe lang het toegestane voordeeltarief van het salon blijft gelden. Elke bank hanteert een eigen beleid. Bij ING Belgium en Crelan blijft het tarief gegarandeerd ongeacht de duur van de levering. Bij AXA Bank blijf het toegestane krediet 4 maanden geldig.

Lees verder

Advertentie
Advertentie

Tijd Connect