Jongeren betalen veel meer voor een autoverzekering burgerrechtelijke aansprakelijkheid (BA) dan oudere en meer ervaren bestuurders. Dat bleek deze week uit een onderzoek van de federale overheidsdienst Economie, uitgevoerd in opdracht van de minister van Economie Johan Vande Lanotte (sp.a.). Jongeren tussen 18 en 24 jaar betalen gemiddeld een premie van 821 euro. In de leeftijdscategorie van 25 tot 29 jaar loopt het tarief terug tot 575 euro. Maar ook dat laatste bedrag blijft flink boven de gemiddelde kostprijs van 300 euro per jaar uitsteken.
Verzekeraars zijn niet erg happig om jongeren te verzekeren omdat ze ervaring missen. ‘18-jarigen veroorzaken drie keer meer ongevallen dan de doorsnee-Belg. Van de 18-jarigen veroorzaakt 19 procent binnen het jaar een ongeval. Landelijk is dat maar 6 procent’, verklaart François de Clippele van Assuralia, de beroepsvereniging van de verzekeraars. De 18- tot 23-jarigen zijn de grootste brokkenmakers. Dat risico neemt nadien geleidelijk af.
Heel wat jongeren halen niet meteen als ze 18 geworden zijn hun rijbewijs, maar stellen dat nog enkele jaren uit. ‘Velen gaan pas voor het eerst de baan op als ze 21, 22 of 23 jaar oud zijn. Tot dan hebben ze geen enkele rij-ervaring opgedaan en net dat gebrek aan ervaring maakt voor de verzekeraars het grote risico uit’, vervolgt De Clippele. Het Belgisch Instituut voor Verkeersveiligheid geeft aan dat een autobestuurder pas na 100.000 kilometer op de teller de noodzakelijke automatismen heeft ontwikkeld voor een veilig rijgedrag.
Vande Lanotte lanceerde deze week een paar voorstellen om de kostprijs voor de autoverzekering BA voor jonge bestuurders te drukken. Maar het kan nog lang duren vooraleer concrete maatregelen uit de bus komen. Die voorstellen moeten nog besproken worden in het parlement, dus voor de verkiezingen van mei volgend jaar zal wellicht niets veranderen. Gelukkig bestaan er ook nu al manieren om de kostprijs te beperken.
Het is bijna onthutsend vast te stellen hoe passief jonge bestuurders zijn in hun zoektocht naar de goedkoopste polis. ‘Bijna de helft van de ondervraagde jongeren vraagt maar één offerte in de zoektocht naar een autoverzekering op eigen naam’, meldde Geert Serré van de federale overheidsdienst Economie deze week. Wat opvalt, is dat liefst 15 procent van de jongeren niet eens een offerte vraagt, maar direct bij een verzekeraar een autoverzekering afsluit. Vaak kloppen de jongeren doodeenvoudig aan bij de verzekeringsmaatschappij waar de ouders of andere familieleden al klant zijn.
Competitief
Competitief
Toch kan het lonen verschillende offertes op te vragen en die te vergelijken. De markt voor autopolissen is erg competitief. ‘De basis voor een autopolis is bij alle verzekeringsmaatschappijen dezelfde. Die is wettelijk vastgelegd. De verzekeraars kunnen elkaar alleen beconcurreren met de prijs en de randvoorwaarden, bijvoorbeeld door de dekking uit te breiden. Alleen zo kunnen ze het verschil maken’, zegt De Clippele.
Bovendien vraagt vergelijken niet eens zoveel moeite. Er bestaan al websites die verzekeringsproducten vergelijken zoals Mefirst.be. Daar kunt u door het opgeven van leeftijd, type voertuig, schadeverleden, woonplaats, aantal passagiers enzovoort de tarieven van verschillende verzekeringsmaatschappijen tegen het licht houden.
Voor jonge chauffeurs zonder rijervaring kan die (online) zoektocht echter teleurstellend zijn, want veel verzekeraars zijn terughoudend om jongeren te verzekeren. Daarom is het zeker nuttig ook even aan te kloppen bij een onafhankelijke makelaar, die de beste tarieven voor u kan uitzoeken.
Jonge chauffeurs kunnen een korting op de premie bedingen als ze bijkomende voorwaarden in de polis laten opnemen. De verzekeraar zal soms een korting toestaan als de jongere een (bijkomende) rijopleiding volgt, zoals een slipcursus. De maatschappij kan, in ruil voor een korting op de premie, ook vragen het aantal passagiers te beperken. Of nog: vragen dat de jongere tijdens de weekends ’s nachts niet achter het stuur kruipt.
Zwarte doos
De jeugdige chauffeurs moeten wel bereid zijn zich bij die voorwaarden neer te leggen, en dat vormt al eens een struikelblok. Niet alle verzekeraars zijn daarom bereid om, in ruil voor een korting, speciale voorwaarden in hun polis op te nemen. ‘In het Verenigd Koninkrijk legt men jongeren de verplichting op om bijvoorbeeld alleen te rijden met een voertuig waarin een zwarte doos is gemonteerd. België zit op dat vlak nog in de experimentele fase’, merkt De Clippele op.
Maar er zijn nog troeven die kunnen worden uitgespeeld. Zo kan een jonge bestuurder ook zijn vroegere rijervaring uitspelen. Een twintiger die al een paar jaar met de auto van zijn ouders rijdt en een verzekering zoekt voor zijn eerste eigen autootje, kan de verzekeraar er attent op maken dat hij al wat rijervaring heeft zonder ongevallen.
De beste manier om te besparen is te kiezen voor een auto met een kleiner vermogen. Hoe hoger het vermogen, hoe hoger het tarief. ‘Voor een Volkswagen Golf GTI zal de verzekerde altijd een hogere premie betalen dan voor een Volkswagen Polo met een kleinere motor’, zegt Gerrit Feyaerts, de woordvoerder van AG Insurance.
Tot slot bestaan er ook voordelige formules voor wie jaarlijks maar een beperkt aantal kilometers rijdt.
Gezinnen waarin vader, moeder en de kinderen elk een eigen wagen hebben, kunnen natuurlijk ook een korting bedingen als ze allen aankloppen bij dezelfde verzekeringsmaatschappij. Maar ook hier is het toch aangewezen de tarieven van concurrenten te bekijken.
Gezinswagen
Is er maar één wagen voor heel het gezin, dan kan het zinvol zijn een autopolis BA af te sluiten voor die enige wagen, maar met de duidelijke vermelding dat de inwonende kinderen er ook mee zullen rijden. Een polis voor één wagen dus, maar met diverse mogelijke bestuurders. ‘Met een kleine premieverhoging van bijvoorbeeld 10 procent kunnen de ouders wier zoon of dochter de gezinswagen gebruikt dan toch gerust zijn, ongeacht het aantal kilometers dat de jongere ermee rijdt’, zegt Filip Nicolaï van de federale overheidsdienst Economie.
Vaak rekenen de verzekeringsmaatschappijen in die situatie helemaal geen premieverhoging aan, althans op voorwaarde dat ook de ouders geen abnormaal schadeverleden hebben.
Als ouder is het erg belangrijk dat u de verzekeringsmaatschappij niets voorliegt. Voor de verzekeraars is het essentieel dat ze het risico goed kunnen inschatten om de hoogte van de premie te berekenen. Daarom moet u correct opgeven wie meestal met de gezinswagen op de baan is.
Als ouder loopt u een groot risico als u zich als hoofdbestuurder in het verzekeringscontract opgeeft, terwijl uw zoon of dochter in de praktijk meestal met de wagen rijdt. Als uw kind dan een ongeval veroorzaakt, moeten de verzekeringsmaatschappijen de schadevergoeding aan de slachtoffers uitbetalen. Maar ze kunnen die nadien geheel of gedeeltelijk van u terugeisen. Kortom, als u de verzekeraar bij het aangaan van het contract iets op de mouw speldt, kunnen de financiële gevolgen zwaar zijn.
Driemaal zoveel kilometers
Het is in zo’n situatie wel aan de verzekeraars om te bewijzen dat niet de ouders, maar zoon of dochter in werkelijkheid meestal met de auto reed. Daartoe beschikken ze over een paar indicaties. ‘Als mama elk jaar 5.000 kilometer rijdt en als dat kilometeraantal verdrievoudigt nadat zoonlief 18 jaar is geworden, weet je als verzekeraar wel hoe laat het is’, legt Feyaerts uit.
Het grootste gevaar lopen jongeren die de hoge premie bewust omzeilen door voor hun eigen auto een verzekering af te sluiten op naam van de ouders. Dat is een duidelijk geval van fraude. Meestal is het voor de verzekeraar dan veel gemakkelijker om aan te tonen dat hij werd bedrogen. Het volstaat dat de verzekeraar bewijst dat de zoon (of de dochter) de auto altijd gebruikt om ermee naar het werk te rijden, dat hij bij zijn werkgever over een parking beschikt, of dat hij rijdt met een ‘opgefokt’ voertuig dat misschien hip is bij twintigers maar helemaal uit de toon valt bij de 50-jarige ouders. Als de inzet hoog is, zullen de verzekeraars niet aarzelen om alle middelen in te zetten om dat bedrog te bewijzen en is zoonlief helemaal de pineut.
