Netto Het antwoord op al uw geldvragen
Advertentie

Laat u niet misleiden door het consumentenkrediet

In bepaalde gevallen kunt u bijna niet zonder consumentenkrediet. Maar u wilt uiteraard terugbetalingsproblemen vermijden. Welke formule kiest u dan best? En waar onderschrijft u zo'n krediet?
Advertentie

Het consumentenkrediet blijft slachtoffers maken. In juli registreerde de Centrale voor Kredieten 460.581 achterstallige contracten, tegenover 440.603 in juli 2012. Een stijging met 4,5 procent. In totaal bedraagt het achterstallige bedrag op dit ogenblik 1.756.872 euro, tegenover 1.701.019 euro in 2012. Een stijging met 3,3 procent. Het gemiddelde bedrag per contract is opgelopen tot 3.814 euro.

Moet u echt geld lenen - bijvoorbeeld om een auto of koelkast te kopen - informeer u dan eerst over de verschillende soorten consumentenkrediet. De ene soort is al gevaarlijker dan de andere. En als u moeilijkheden hebt om uw krediet terug te betalen, dreigt u in een schuldenspiraal terecht te komen.

3 populaire vormen van consumentenkrediet

 * Lening op afbetaling: een financiële instelling stelt u gedurende een bepaalde periode een bedrag ter beschikking dat al dan niet voor een specifieke aankoop bestemd is. U betaalt de geldsom terug met vaste, meestal maandelijkse stortingen. Die kredietvorm wordt meestal aangegaan om een nieuwe wagen te kopen of om op reis te gaan. Maar vermijd geld te lenen voor niet noodzakelijke uitgaven of voor aankopen die geen meerwaarde opleveren.

* Verkoop op afbetaling: u koopt een product of dienst en betaalt met periodieke stortingen. Met de Visakaart van Carrefour kunt u een artikel bijvoorbeeld in drie of twaalf keer afbetalen zonder kosten (respectievelijk voor een bedrag van meer dan 75 of 350 euro). Koopt u een product van meer dan 999 euro, dan biedt de kaart u de mogelijkheid om in 24 maanden terug te betalen, maar ‘tegen een vaste promotiedebetrentevoet van 7,08 procent en 2,40 procent jaarlijkse kaartkosten’. Stel dat u een computer van 1.000 euro wilt kopen. Volgens de simulatie van Carrefour betaalt u dan in totaal 1.101,60 euro. Dat is dus 101,60 euro meer dan wanneer u contant betaalt.

* De kredietopening: u krijgt een financiële reserve die u op het juiste moment kunt aanspreken. Als u de reserves aanspreekt, mag u uw betalingen over meerdere maanden spreiden. Op voorwaarde dat u periodiek intresten betaalt. U begrijpt meteen waar de slogan ‘Geld lenen kost ook geld’ vandaan komt. Een voorbeeld van die kredietvorm is de MasterCard die u aan het onthaal van de Media Markt-winkels kunt aanvragen. Als uw dossier wordt aanvaard, krijgt u een kredietopening van onbepaalde duur die u om het even waar kunt gebruiken. Volgens de organisatoren van de ‘Dag zonder Krediet’ schuilt net daarin het gevaar. ‘Omdat kredietopeningen bijna altijd van onbepaalde duur zijn, zadelen ze de consument vaak op met een permanente schuldenlast.’

BuyWay, de financiële instelling achter de kredietkaart van Media Markt, preciseert evenwel dat klanten de keuze hebben. ‘Ofwel betalen ze hun maandelijkse uitgaven in één keer en zonder kosten. Ofwel spreiden ze hun betalingen en betalen ze intresten.’ Het jaarlijkse kostenpercentage van de kaart bedraagt 14,50 procent voor een bedrag kleiner dan of gelijk aan 1.250 euro. Maar wat betekent dat?

Jaarlijks kostenpercentage

De kostprijs op jaarbasis van een consumentenkrediet wordt uitgedrukt via het zogenaamde JKP of ‘jaarlijks kostenpercentage’. Iedere kredietverlener mag het JKP vrij bepalen, zolang hij binnen de grenzen van de wettelijke maxima blijft (zie tabel hieronder).

Vergis u niet, ook een kredietvoorstel met een JKP van 0 procent is niet gratis. Sluit u bijvoorbeeld een krediet af met een JKP van 0 procent om een nieuwe auto te financieren, dan zal de concessiehouder dat op een andere manier trachten te compenseren. Bijvoorbeeld door een kleinere korting toe te kennen of minder voordelen of gratis opties te geven. ‘Vraag hoeveel u maandelijks moet terugbetalen indien u bij de aankoop een grotere korting krijgt. Vergelijk vervolgens dat bedrag met de intresten die u moet betalen voor een lening bij een andere bank’, adviseert Test-Aankoop.

Test-Aankoop raadt ook aan simulaties te maken met een ander bedrag en een andere duurtijd. ‘Het is soms voordeliger iets meer te lenen dan strikt noodzakelijk, omdat u dan in een schijf met een lager JKP valt. Het JKP voor een lening van 10.000 euro kan hoger zijn dan voor een lening van 10.001 euro.’

Laat u ook niet vangen door tijdelijke promoties met rentetarieven die lager liggen dan de rest van de markt. Afgelopen zomer boden verscheidene kredietinstellingen een ‘goedkope’ vaste rentevoet van 5,70 procent aan voor een lening op afbetaling. Maar dat is slechts een manier om klanten te lokken. Want hoe hoger het aantal maandelijkse afbetalingen, hoe hoger het JKP. En die interessante rentevoet werd slechts toegekend voor een lening van 10.000 euro, die in twaalf maanden moest worden terugbetaald aan Cofidis. Voor een terugbetaling over een periode van 36 maanden liep het JKP op tot 11,5 procent.

Vergelijk en onderhandel

Hebt u dringend geld nodig, geef dan de voorkeur aan een lening of een verkoop op afbetaling. Zeker als u uw betalingen kosteloos kunt spreiden. Maar ga niet in op het eerste het beste aanbod. Weet u hoeveel geld u precies moet lenen, ga dan op onderzoek uit. Surf naar www.spaargids.be en vergelijk de verschillende tarieven op de markt. Bent u aangesloten bij Test-Aankoop, dan kunt u ook gebruikmaken van de prijsvergelijker op www.test-aankoop.be.

Voor een persoonlijke lening van 10.000 euro die over een periode van 36 maanden moet worden terugbetaald, bent u momenteel het best af bij DHB Bank. Het JKP bedraagt 6,35 procent en de maandelijkse aflossing 305,81 euro. Totale intresten: 1.009,08 euro. Het duurste aanbod vindt u bij elantis-direct: een JKP van 10,50 procent, maandelijkse aflossingen van 325,02 euro en 1.700,88 euro intresten. Een verschil van liefst 691,80 euro.

Alleen jammer dat de prijsvergelijker niet alle marktspelers opneemt. Zo biedt Carrefour bijvoorbeeld een lening op afbetaling aan met een JKP van 5,70 procent, maandelijkse aflossingen van 302,22 euro en 879,92 euro intresten. Dat is dus nog 129,16 euro goedkoper dan DHB Bank en 820,96 euro goedkoper dan elantis-direct (zie tabel hieronder).

Maar wellicht kunt u nog betere tarieven bekomen. De prijsvergelijker vermeldt de officiële rentetarieven meegedeeld door de verschillende kredietinstellingen. Stap met de goedkoopste drie rentetarieven op zak een aantal banken of financiële instellingen binnen en tracht nog een beter voorstel te bekomen. Net zoals u dat zou doen voor uw hypothecaire lening.

 

Advertentie
Advertentie
Advertentie

Gesponsorde inhoud

Gesponsorde inhoud