Mijn geld Het antwoord op al uw geldvragen
Advertentie
Advertentie

Lenen om te verbouwen: dit zijn uw opties

Almaar meer Vlamingen die een huis kopen, worden geconfronteerd met een verplichte renovatie. Wie een huis koopt, doet dat meestal met een hypothecaire lening. Maar hoe zit het met de financiering van de verbouwing?
©BELGAIMAGE

Wie in Vlaanderen een woning met een slecht energielabel E of F koopt, moet deze verplicht energetisch renoveren tot minstens label D binnen vijf jaar. Het is mogelijk om bij uw hypothecaire lening geld te voorzien voor deze al dan niet verplichte verbouwing. Er zijn echter ook andere financieringsmogelijkheden beschikbaar, zoals de Mijn VerbouwLening, het renovatiekrediet met rentesubsidie, en het consumentenkrediet, hoewel dat laatste niet de meest voordelige optie is.

Hypothecaire lening

De belangrijkste manier om een woning en een bijbehorende verbouwing te financieren, is met een hypothecaire lening. Bij de aanvraag van een hypothecair krediet kunt u aangeven dat u van plan bent een grote renovatie te doen. U zult dan aan de bank moeten melden hoeveel geld u wilt lenen voor die renovatie. De meeste banken vragen een kostenraming van een architect om zeker te zijn dat de kosten die u voor ogen hebt, realistisch en effectief nodig zijn.

Advertentie

Bij de aanvraag van een hypothecair krediet kunt u aangeven dat u van plan bent een grote renovatie te doen. U zult dan aan de bank moeten melden hoeveel geld u wilt lenen voor die renovatie.

Een hypothecaire lening heeft in de meeste gevallen een looptijd tussen 10 en 25 jaar. Bij sommige banken, bijvoorbeeld ING, is een hypothecaire lening met een looptijd van 5 jaar ook al mogelijk en kan die zelfs oplopen tot 30 jaar.

Wie een hypothecaire lening bij de bank aangaat, begint die af te betalen zodra de akte van de woning verleden is. Na het ondertekenen van de verkoopovereenkomst wordt de akte doorgaans binnen vier maanden verleden. Het is goed mogelijk dat u in die maanden al aankopen doet voor de verbouwing van de nieuwe woning en al een voorschot moet betalen dat normaal in de lening inbegrepen is.

Advertentie

Het is bij de meeste banken mogelijk die kosten zelf al te betalen en ze later in de lening in te brengen en terug te krijgen van de bank. Het kan ook zijn dat uw bank de al betaalde bedragen ziet als eigen middelen.

Let wel, soms hebt u voor de verbouwingen een vergunning nodig en betaalt de bank de kosten pas terug zodra u de vergunning effectief heeft.

Bij ING kunnen facturen van minimaal 2.500 euro met een uiterste uitgiftedatum van drie maanden nadien worden voorgelegd om de nodige fondsen vrij te geven. Ook bij BNP Paribas Fortis is het perfect mogelijk betaalde facturen te recupereren. ‘De klant mag ze pas na de invoer van de aanvraag zelf betalen en na activatie van het krediet kan de klant ze laten terugbetalen. Zolang het krediet niet actief is, doet de bank geen uitbetaling en moet de klant tijdelijk voorschieten’, klinkt het.

Dat is ook het geval bij Crelan, AXA Bank en KBC. ‘De koper van de woning kan de kosten al vóór het verlijden van de akte betalen en na de akte opnemen via het hypothecair krediet’, zegt Caroline Beauvois, communicatieadviseur bij Crelan.

De banken waarschuwen wel voor het risico van betalingen voor werkzaamheden aan een woning waarvan u in principe nog geen eigenaar bent. Er is altijd een heel klein risico dat er toch iets misloopt bij de verkoop, waardoor banken aanraden pas betalingen te doen na het verlijden van de akte en dus vanaf het moment dat u effectief eigenaar bent.

Advertentie

Consumentenkrediet

De rente op een consumentenkrediet ligt vaak hoger dan die voor een hypothecaire lening.

Een renovatie kunt u ook financieren met een consumentenkrediet. Dat is een krediet dat een consument kan aangaan voor de financiering van een roerend goed, zoals een wagen en een televisietoestel, maar ook voor renovatiewerken. Een consumentenkrediet heeft meestal een minder lange looptijd dan een hypothecair krediet. Bij de meeste banken is de maximale looptijd 10 jaar. Het nadeel is dat de rente op dit soort kredieten vaak hoger ligt dan die voor een hypothecaire lening.

Renovatiekrediet met rentesubsidie

Wie zich ertoe verbindt een woning met een slecht energielabel binnen vijf jaar energetisch te renoveren, kan dankzij de Vlaamse overheid lenen met rentekorting. Afhankelijk van uw situatie en van hoe ingrijpend u renoveert, kunt u maximaal 60.000 euro lenen met een rentekorting van 2 tot 3,5 procentpunten. Het krediet moet samen worden aangevraagd met de hypothecaire lening voor de woning en kan maximaal 20 jaar lopen. De looptijd mag ook niet langer zijn dan de looptijd van uw hoofdkrediet.

In eerste instantie moet u de volledige rente zelf betalen aan de bank waar u de hoofdlening afsloot en krijgt u nadien jaarlijks een terugbetaling van de Vlaamse overheid in de vorm van een rentesubsidie.

Let wel: dit renovatiekrediet kan alleen nog in 2024 worden aangevraagd. Nadien loopt deze maatregel af.

Mijn VerbouwLening

Sommige mensen komen in aanmerking voor een Mijn VerbouwLening. Dat is een lening van de Vlaamse overheid waarbij u tot 60.000 euro kunt lenen voor de financiering van een renovatie die focust op de woningkwaliteit en op de energieprestatie.

Wie een renovatiekrediet of de vroegere Energielening+ heeft afgesloten, komt niet in aanmerking voor de lening. Alleen particuliere eigenaar-bewoners uit de laagste en middelste inkomenscategorie van Mijn VerbouwPremie, particuliere verhuurders, particulieren die een woning verwerven via erfenis of schenking, niet-commerciële instellingen of coöperatieve vennootschappen en verenigingen van mede-eigenaars komen in sommige gevallen in aanmerking.

Lees verder
Advertentie
Advertentie
Advertentie
Advertentie
Advertentie
Advertentie
Advertentie
Gesponsorde inhoud
Tijd Connect
Tijd Connect biedt organisaties toegang tot het netwerk van De Tijd. De partners zijn verantwoordelijk voor de inhoud.
Partnercontent
Partner Content biedt organisaties toegang tot het netwerk van De Tijd. De partners zijn verantwoordelijk voor de inhoud.