netto

Hoe onderhandelen over uw lening?

Een woning of appartement afsluiten is een belangrijke financiële stap. Maar hebt u wel alle kaarten in handen om een goede lening af te sluiten?

(netto) – Op zoek gaan naar een goede lening is meer dan een zoektocht naar de meest voordelige rentevoet. Voor u naar uw bankier stapt, moet u goed op de hoogte zijn van uw persoonlijke situatie om uw financiële capaciteit goed te kunnen inschatten. En dat is nog maar het begin.

Kijk verder dan de rentevoet

Tijdens uw zoektocht naar een goede lening moet u rekening houden met verschillende criteria. De rentevoet speelt daarbij uiteraard een grote rol, maar die mag niet allesbepalend zijn. Maud Delbecque, product manager hypothecaire kredieten bij Fortis: "De duurtijd is bijvoorbeeld doorslaggevend voor de kostprijs van een lening. Klanten onderschatten het voordeel van de optie om de duurtijd van de lening te kunnen verkorten. Vaak weten ze ook niet dat een woningkrediet een uitstekend middel is om fiscaal te optimaliseren."

Voorbeeld 1

Jan wil 200.000 euro lenen. Hij twijfelt tussen een vaste rentevoet op 20 jaar en een op 25 jaar. Bij Fortis bedraagt het verschil in totale leninglast 43.932 euro (exclusief effect fiscale voordelen). Dat is een enorm verschil terwijl het gaat om identieke en risicoloze kredietformules (vaste maandelijkse aflossing tot de eindvervaldag van het krediet).

Ook het kredietbedrag is van doorslaggevend belang. Meer lenen dan noodzakelijk is, kan de rekening onnodig opdrijven.

Voorbeeld 2

Stel dat de klant twijfelt tussen een leenpercentage van 75 en 100 procent. Aan een vaste rentevoet op 20 jaar zou een krediet van 200.000 euro 12.835,2 euro meer kosten voor een leenpercentage van 100 procent. Dat is niet niks…

Maar dat is niet alles, de meeste bestanddelen van een hypothecair krediet kunnen variëren. Flexibiliteit is immers het credo geworden van tal van banken. De formule die u het beste past, zal soms een mengeling van twee verschillende kredieten zijn. Daar kan u tijdens uw leningzoektocht dus maar beter rekening mee houden.

Vaste maandelijkse betalingen of vaste kapitaalaflossingen?

De eerste formule kost meer aan intresten, maar blijft toch de voorkeur wegdragen van de meeste kredietnemers. De maandelijkse betalingen bij vaste kapitaalaflossingen, die van jaar tot jaar kunnen variëren, zijn hoger tijdens de eerste jaren van het krediet. Voor een krediet van 200.000 euro op 20 jaar (tegen een rentevoet van 5,5 procent) loopt het verschil op tot bijna 18.000 euro. Nogmaals, zonder rekening te houden met de fiscaliteit. Als u grotere maandelijkse aflossingen kan dragen (van ongeveer 350 euro de eerste maanden) in het begin van het krediet, zal u aardig wat geld besparen.

Vaste of variabele rentevoet?

Tot voor kort was het verschil tussen vaste en variabele rentevoeten bijna nihil. De reden daarvan lag voor de hand. De kortetermijnrente (1 jaar) en de langetermijnrente (10 jaar) waren zo goed als gelijk. In die omstandigheden is het dan ook niet verwonderlijk dat het risico van een variabele rentevoet groot is. Hier kwam verandering in toen de centrale banken hun (kortetermijn)rente drastisch verlaagden om de nefaste invloed van de economisch-financiële crisis te counteren. Vandaag is het verschil opnieuw groter. De kortetermijnrente ligt dicht tegen 2 procent terwijl de langetermijnrente, waarop de banken zich baseren om hun hypothecaire tarieven aan vaste rentevoet te berekenen, ongeveer 4 procent bedraagt.

De keuze voor een variabele formule is vandaag iets meer te verantwoorden dan twee jaar geleden. Het verschil in tarief tussen een 5/5/5 (rentevoet die om de 5 jaar herzienbaar is) en een vaste rentevoet op 20 jaar bedraagt vandaag gemakkelijk ruim 1 procent. Kandidaat-kredietnemers hebben de voorbije maanden niets aan het toeval overgelaten want het marktaandeel van de variabele rentevoet dikte in het vierde kwartaal van 2008 aan. In januari werd die tendens bevestigd, ook al blijven de formules met vaste rentevoet de voorkeur van de kredietnemers genieten (gemiddeld ruim 80 procent marktaandeel over de vier laatste maanden van 2008).

Hebt u nog onderhandelingsmarge?

Hoewel de banken niet echt vrijgevig meer zijn, is er toch nog een zekere onderhandelingsmarge. Er is nog steeds een aanzienlijk verschil mogelijk tussen de geafficheerde en de verkregen rentevoet. Maar in tegenstelling tot twee of drie jaar geleden zal dat verschil veel kleiner zijn dan 1 procent. Voor een korting van 50 basispunten (0,5 procentpunt) op het geafficheerde tarief zal u al goed moeten onderhandelen.

Een vaste rentevoet van 5,1 à 5,2 procent op 20 jaar is al een goede rentevoet. De banken zijn tegenwoordig erg op hun winstmarges gefocust. Ondanks de bruuske en plotselinge rentedaling moeten we ons geen illusies maken, krediet blijft duur! De bouwbeurs Batibouw zal hier, net als de vorige jaren, niet veel verandering in brengen.

Lees verder

Advertentie
Advertentie

Tijd Connect