netto

Is lening met variabele rente nog interessant?

Sinds begin dit jaar is de vraag naar hypothecaire leningen met variabele rente sterk toegenomen. Maar is het ook vandaag nog de aangewezen formule?

(netto) - De Europese Centrale Bank (ECB) besliste donderdag om haar belangrijkste rentetarief onveranderd op 1 procent te houden. De daling van de kortetermijnrente van 4,25 naar 1 procent op één jaar tijd, heeft de rentecurve opnieuw steiler gemaakt. Dat betekent dat de rente op lange termijn duidelijk hoger ligt dan de rente op korte termijn. Vorig jaar waren beide rentes nog bijna gelijk. De wijziging in de rentecurve heeft ook de situatie op de markt voor hypothecaire leningen gewijzigd.

Door de lage kortetermijnrente zijn de tarieven voor jaarlijks herzienbare leningen fors gedaald, zeker in vergelijking met de tarieven voor leningen met vaste rentevoet. "Op dit ogenblik ligt het tarief op een jaarlijks herzienbare lening (1/1/1) op 20 jaar ongeveer 2 procent lager dan dat van een lening met vaste rentevoet op 20 jaar", is te horen bij KBC. Ter vergelijking: 1 jaar geleden was de formule 1/1/1 bij KBC nog bijna 0,5 procent duurder.

Keuze voor variabele rente

Door de spectaculaire rentedaling is de vraag naar die formule dan ook sterk gestegen. "Momenteel is de jaarlijks aanpasbare formule de meest verkochte formule. In juli stond ze in voor bijna de helft van de afgesloten leningen", luidt het bij KBC. Bij BNP Paribas Fortis stelt men dezelfde evolutie vast. "Traditioneel kiest de Belg formules met een vaste rentevoet, maar sinds het begin van dit jaar, is er een verandering zichtbaar. In juli opteerde 65 procent van onze klanten voor de jaarlijks variabele rentevoet, dat was 35 procent in januari", zegt de woordvoerder van BNP Paribas Fortis.

Toch waarschuwen de banken dat de tarieven voor de 1/1/1-formule een historisch dieptepunt hebben bereikt. "De kans is reëel dat de trend op heel korte termijn kan keren waardoor de herzieningen voor de variabele formules zware gevolgen kunnen hebben op de maandelijkse terugbetaling", luidt het bij Dexia.

Hogere rente?

Ook bij KBC sluit men dat scenario niet uit. "Het enige nadeel van de 1/1/1-formule is dat waarde van de index die gebruikt wordt om een renteherziening te berekenen, historisch laag staat. De index noteert op haar laagste niveau sinds 1997. Dat zou kunnen betekenen dat de kans op een rentestijging tijdens de volgende jaren groter is.  Maar alles hangt natuurlijk af van de evolutie van de kortetermijnrente", zegt KBC.

Ondanks het risico op stijgende rentes hangt aan de formule met variabele rente ook een veiligheidsgordel vast. Die bestaat erin dat de aanpasbare rente in elk geval binnen vooraf bepaalde marges blijft. De formule 1/1/1 met cap +3% en -3% betekent dat de rente altijd binnen een marge van 3 procentpunt van de beginrente blijft. De rente kan elk jaar aangepast worden, maar ze kan nooit met meer dan 1 procentpunt per jaar stijgen. 

"Als u een lening kan afsluiten met variabele rente die begint op een niveau lager dan 3 procent, en de cap ligt op 3 procent, dan kan de rente maximaal verdubbelen. Daardoor is het voor veel kredietnemers een aanlokkelijk alternatief. Ofwel sluit u immers een krediet af op 20 jaar met een vaste rentevoet aan ongeveer 5 procent, ofwel kiest u voor een 1/1/1 aan ongeveer 3 procent. In het slechtste geval zal de rentevoet op 3 jaar dan stijgen tot rond 6 procent. Maar ondertussen begint u wel aan 3 procent, en met een beperkte stijging gedurende de eerste 3 jaar", meldt men bij KBC.

Wie kiest voor een lening met variabele rente, moet er zich van bewust zijn dat het maandelijkse terugbetalingsbedrag kan wijzigen. Houd dus altijd rekening met het slechtst mogelijke scenario en kijk na of de impact van een maximale rentestijging nog steeds realistisch blijft binnen uw gezinsbudget.

Lees verder

Advertentie
Advertentie

Tijd Connect