Netto Het antwoord op al uw geldvragen

Weinig eigen middelen? Dan forse toeslag op woonkrediet

Starters die een hypothecaire lening afsluiten voor meer dan 90 procent van de aankoopwaarde van een woning, betalen daar soms een forse toeslag voor.
©ERA

Volgens financieel adviseur Immotheker, dat de tarieven en kredietformules van 16 banken vergelijkt, ligt hun tarief 100 tot 165 basispunten hoger dan wie minder dan 80 procent van de aankoopwaarde leent, voor een krediet op 25 jaar. En dat terwijl het voor jonge kopers sinds begin dit jaar al lastiger is een woonkrediet af te sluiten.

100 à 165
basispunten
Wie meer dan 90 procent van de aankoopwaarde leent, betaalt een toeslag van 100 tot 165 basispunten op zijn krediettarief.

Om te vermijden dat banken te gul zijn met woonkredieten, legt de Nationale Bank sinds begin dit jaar beperkingen op. Leent u voor de aankoop van een gezinswoning, dan kunt u voortaan maximaal 90 procent van de aankoopwaarde lenen. De overige 10 procent en de kosten (denk aan de registratiebelasting en de kredietkosten) moet u uit eigen zak betalen.

Voor een bestaande woning van 250.000 euro betekent dat dat u maximaal 225.000 euro kunt lenen. De overige 25.000 euro moet u zelf financieren, net als de kosten. Koopt u in Vlaanderen, dan komt er nog eens 26.000 euro bij, waardoor u in dit voorbeeld minstens over 51.000 euro aan eigen middelen moet beschikken.

Bijspringen

Immotheker verwacht dat dit jaar 10 à 15 procent van de starters uit de boot valt. 'Vooral wie jonger is dan 35 jaar zal zijn aankoop een tijdje moeten opbergen, tenzij de ouders financieel bijspringen. De maatregel van de Nationale Bank is goedbedoeld, maar heeft perverse neveneffecten', zegt Romain.

Banken mogen leningen toestaan van meer dan 90 procent van de aankoopwaarde, maar dat aantal is door de Nationale Bank gelimiteerd. Bovendien hangt aan zo'n krediet een stevig prijskaartje, zegt Immotheker. 'Iedereen wil competitief zijn in het segment onder 90 procent van de aankoopwaarde. Daar zijn banken bereid hun tarieven dieper te laten zakken. Het gevolg is dat wie erboven zit het gelag betaalt', meent John Romain van Immotheker. Door corona zijn de acceptatiecriteria ook verscherpt.

Niet alleen kijken naar quotiteit

BNP Paribas Fortis, marktleider in woonkredieten, zegt dat de bank geen beleid voert waarbij het verschil in rentevoet op basis van de quotiteit zo groot zal zijn. 'Om het rentetarief van de klant te bepalen houden wij rekening met verschillende zaken, zoals bijvoorbeeld de quotiteit, maar ook de looptijd of het type rentevoet (vast of variabel)', aldus woordvoerder Valery Halloy.

'Daarnaast moeten we ook afwegen in welke mate de klant het krediet zal kunnen terugbetalen in geval van een financiële tegenslag. Vandaar ook het grote belang van de terugbetalingscapaciteit. Klanten die op al deze punten goed scoren, zullen de beste rentevoet kunnen onderhandelen.'

0,85
procent
Lenen kan vandaag tegen ultralage tarieven. Een kredietnemer pakte op spaargids.be uit met een tarief van 0,85 procent bij CBC Banque voor een lening op 20 jaar vast.

Lenen voor een huis kan tegenwoordig voor minder dan 1 procent. Maar dan moet u wel een zeer goed dossier voorleggen. Vorige week bleek op de vergelijkingssite Spaargids.be dat een kandidaat-koper een vast tarief van 0,89 procent had gekregen bij Argenta voor een krediet op 20 jaar. Een andere kredietnemer pakte uit met een tarief van 0,85 procent bij CBC Banque. Bij Immotheker ligt het gemiddeld tarief voor een lening op 20 jaar vast op 1,35 procent (quotiteit 80%).

Het schrappen van de woonbonus maakte dat de markt in het vierde kwartaal werd leeggezogen. Nadien lag de markt door de lockdown twee maanden stil, wat maakt dat er nu te weinig aanbod is en de prijzen stijgen.
John Romain
Bestuurder Immotheker

De vraag is hoe de vastgoedmarkt evolueert. Uit cijfers van de notarissen blijkt dat de vastgoedprijzen in het eerste semester zijn blijven stijgen. Volgens Romain is de markt leeggezogen in het laatste kwartaal van 2019, toen kandidaat-kopers nog snel een woning kochten om van de Vlaamse woonbonus te genieten. 'Met de lockdown lag de markt twee maanden stil, wat maakt dat er nu te weinig aanbod is en de prijzen stijgen.'

Lees verder

Advertentie
Advertentie

Gesponsorde inhoud