Netto Het antwoord op al uw geldvragen

Spaarboekje is meer dan rente alleen

Wie nog een aantrekkelijke rente wil voor zijn spaarboekje, moet daarvoor ondertussen een heuse zoektocht op poten zetten. Daarbij wordt wel eens vergeten dat een spaarrekening meer om het lijf heeft dan enkel een rendement.

(netto) – Nog niet zo lang geleden deden banken mekaar de duvel aan door de rentes van hun spaarboekjes steevast omhoog te trekken. Maximale basisrentes van 4,25 procent waren tot enkele maanden geleden dan ook geen uitzondering.

Het verschil met nu kan niet groter zijn. Sinds de hervorming van het spaarboekje mag de basisrente (bij de huidige ECB-rente) niet boven de drie procent uitkomen. En nu de banken zwaar onder druk staan, zijn ze sowieso minder geneigd gul om te springen met hun spaarrentes. Bij veel banken worden die dan ook systematisch naar beneden getrokken. De laatste in het lijstje is KBC. De bank kondigde afgelopen week aan vanaf 15 april de basisrente op haar spaarrekening te verlagen van 1,50 procent tot 1,25 procent.

Lang leve de inflatie?

Bij de huidige lage spaarrentes hoort alvast één kanttekening waar ongelukkige spaarders zich kunnen aan optrekken: ook de inflatie staat op een dieptepunt. Zo verwacht het Planbureau voor 2009 een jaarinflatie van amper 0,3 procent. Dat betekent dat van de spaarrente die u ontvangt, 0,3 procent in rook opgaat door de stijgende levensduurte. Ter vergelijking: vorig jaar (met maximale spaarrentes tot 4,25 procent) kwam het jaargemiddelde van de inflatie uit op 4,49 procent. Anders gezegd: in veel gevallen werd de opbrengst van het spaarboekje vorig jaar helemaal ‘opgegeten’ door de inflatie.

Speculatieve spaarrekeningen?

Voor veel spaarders blijft de lage inflatie maar een magere troost. Dat velen op zoek gaan naar een spaarrekening met hoger rendement, hoeft dus niet te verbazen. En dan wordt de rekening met de hoogste rente soms gauw omgedoopt tot ‘het beste spaarboekje’. Nochtans zegt een rendement niet alles.

Zijn ratingbureaus slecht
voor uw beleggingen?
Lees meer

Dat werd onlangs nog maar eens duidelijk toen de kredietrating van Credit Europe en DHB Bank werden verlaagd. Bij Credit Europe zakte de rating van Baa3 naar Ba2. Daarmee plakte kredietbeoordelaar Moody’s  op de bank het etiket ‘speculatief’. Dezelfde status was overigens weggelegd voor DHB Bank. En opvallend: beide banken staan in ons land bekend als prijsbrekers als het gaat om het spaarboekje. Momenteel biedt Credit Europe op zijn spaarrekening een basisrente van 3 procent en een getrouwheidspremie van 1 procent (vanaf 21 april wordt dat een basisrente van 2,40 procent met een getrouwheidspremie van 0,60 procent). DHB heeft 2,50 + 0,75 procent in de aanbieding.

Dat bij de kredietwaardigheid van die banken vragen worden gesteld, is ook voor spaarders niet onbelangrijk. Een spaarrekening mag in principe een risicoloos product zijn, bij een bank met beperkte kredietwaardigheid houdt ook dat veilige product risico’s in.

Rating?

Maar waar vindt u de rating van de verschillende banken? In eerste instantie vindt u die op de website van de bank, in het jaarverslag of eventueel moet u zelfs de hulp inroepen van uw bankier. En om het wat eenvoudiger te maken, gingen we zelf op zoek naar de ratings van banken die in België een spaarrekening aanbieden. Daarvoor gebruiken we de rating van Moody’s. Argenta en Ethias hebben geen rating bij Moody’s, wel bij Fitch en S&P. Die rating pasten we aan aan het equivalent bij Moody’s. In het volgende overzicht zetten we de banken die momenteel de hoogste rente aanbieden op een rijtje met hun rating. Voor een volledig overzicht van alle banken, klik hier. Trouwens, bij sommige banken is er geen rating van toepassing. Bedrijven zijn immers niet verplicht een rating aan te vragen bij een kredietbeoordelaar.

Rekening Garantie Rating Basisrente Getrouw
         
Credit Europe Bank Top Interest (Credit Europe)
Nederland Ba2 3,00% 1,00%
DHB S@veonline (DHB)
Nederland Ba2 2,50% 0,75%
BKCP Excellence
België geen rating
2,50% 0,65%
CBC e-Compte d'épargne (KBC)
België Aa3 2,40% 0,60%
Fortis/Fintro Babyrekening (Fortis Bank)
België A1 2,40% 0,60%
ING Lion Deposit/Record Bank Max Rekening (ING)
België Aa3 2,40% 0,60%
Deutsche Bank db E-saving account (Deutsche Bank AG)
België Aa1 2,40% 0,60%

Rondje kredietverlagingen

Wie op zoek is naar een spaarrekening met een hoger rendement, kan dus maar beter een blik werpen op de kredietrating van de banken. Daarmee wordt eigenlijk duidelijk gemaakt of banken hun schulden op korte, middellange of lange termijn kunnen nakomen. De ratings worden toegekend door kredietbeoordelaars als Moody’s en Standard & Poor’s. Die laatste zijn de laatste tijd trouwens bezig aan een rondje ratingverlagingen. Zo zakten de drie grootbanken Fortis Bank, KBC en Dexia meerdere treden.

Groter risico voor spaarders
Credit Europe en DHB Bank
Lees meer

Uiteraard moeten spaarders zich daar niet meteen zorgen om maken. Tussen de verschillende ratings worden immers verschillende onderverdelingen gemaakt. Die gaan van Aaa (hoogste kwaliteit) tot ‘D’ voor weinig betrouwbare ondernemingen. Voor banken die in ons land spaarrekeningen aanbieden varieert de rating:

  • Aaa: hoogste kwaliteit
  • Aa(1,2,3): hoge kwaliteit
  • A(1,2,3): hoge middenkwaliteit
  • Baa(1,2,3): middenkwaliteit
  • Ba(1,2,3): overwegend spaculatief

Ook voor spaarrekeningen bij buitenlandse banken is de kredietrating een belangrijk instrument. “De Belgische regering heeft aangegeven Belgische spaarders niet in de kou te laten staan en loste die belofte tot nu toe volledig in. Bij de reddingsoperaties van Fortis Bank en Dexia stond het belang van de spaarders voorop”, vertelde Frank De Mol van De Belegger eerder in De Tijd. “Op buitenlandse banken heeft de Belgische staat veel minder greep. Getuige daarvan: de moeizame redding van Kaupthing Luxemburg.” Want: Kaupthing opereerde in België met een Luxemburgse banklicentie.Bovendien kunnen spaarders met een rekening bij een bank met Belgische licentie terecht bij het beschermingsfonds voor spaardeposito’s. Daardoor zijn uw spaarcenten tot een bedrag van 100.000 euro beschermd. Voor banken met een buitenlandse licentie ligt dat iets moeilijker omdat je dan in een buitenlandse procedure terechtkomt. Ter info: zowel Credit Europe en DHB Bank hebben een Nederlandse licensie. Ook daar werd de bescherming opgetrokken tot 100.000 euro.

Hoge spaarrente is niet heilig

"Bij banken d ie basisrentes in de etalage hebben die ver boven de marktrente liggen, moet u op z'n minst enkele fundamentele vragen stellen", klinkt het op onze blog. Maar wat vindt u er zelf van? Laat het ons weten op de blog 'Hoge spaarrente is niet heilig'. 

Lees verder

Advertentie
Advertentie

Gesponsorde inhoud