Netto Het antwoord op al uw geldvragen
Advertentie
Advertentie

Sla de brug tussen de verkoop van uw huis en de aankoop van uw droomhuis

U heeft net uw droomhuis gekocht. Maar aan de gevel van uw vorige stekje hangt nog het bordje ‘te koop’. Nochtans rekende u op die inkomsten om uw aankoop te financieren. Met een overbruggingskrediet lost u dat tijdelijk cashtekort op.
©Photo News

De naam van het product vat perfect samen waar het om draait: het is een krediet dat een bepaalde periode overbrugt, met name de periode tussen de dag waarop u de aankoopsom voor uw nieuwe woning op tafel moet leggen en de dag waarop u de verkoopopbrengst van uw oude woning ontvangt.

Geen fiscaal voordeel

In vergelijking met een klassiek hypothecair krediet, dat tot 30 jaar kan lopen, heeft een overbruggingskrediet dan ook een veel kortere looptijd. De meest gangbare looptijden gaan van minimaal 1 of 3 maanden tot 12 of 24 maanden. Vanwege deze beperkte looptijd komen de rentebetalingen en -aflossingen niet in aanmerking voor het fiscale voordeel van de woonbonus of het langetermijnsparen, ook als het overbruggingskrediet net als een klassiek woonkrediet gewaarborgd wordt door een hypothecaire inschrijving. Om van dit fiscale voordeel te kunnen genieten geldt immers een minimale looptijd van 10 jaar. Voor sommige banken volstaat een hypothecaire volmacht in plaats van een hypothecaire inschrijving.

Leent u voor de aankoop van een woning, dan neemt u het geleende kapitaal in een keer op. Bouwt u, dan kan het bedrag in schijven opgenomen worden. Bij Argenta bedraagt het gemiddeld ontleende bedrag 166.500 euro, bij Axa Bank 167.500 euro, bij Belfius 155.000 euro en bij Crelan 140.000 euro. ‘Dat stemt min of meer overeen met het gemiddeld ontleende bedrag voor een woonkrediet’, becommentarieert Crelan-woordvoerder Leo De Roeck. ‘Wij zien een lichte stijging van het gemiddeld geleende bedrag van 185.000 euro in 2011 tot 193.000 euro in 2015’, geeft woordvoerder van ING België Chantal Gelders aan.

Snellere terugbetaling

Het kapitaal terugbetalen doet u op de eindvervaldag of op de dag dat u de verkoopopbrengst op uw rekening gestort krijgt, ook als de eindvervaldag nog niet bereikt is. Niet alle banken houden statistieken bij of wilden er cijfers over vrijgeven, maar bij Crelan bijvoorbeeld bedraagt de gemiddelde looptijd daardoor 6 tot 7 maanden. ‘Dat is ongeveer anderhalve maand sneller dan 2 jaar geleden’, stelt De Roeck vast. ING merkt hetzelfde op: ‘de looptijd is lichtjes gedaald van 12 maanden in 2011 naar 10 maanden in 2015’, weet Gelders. Bij Belfius, dat looptijden van 6, 12 en 24 maanden aanbiedt, neemt de gemiddelde looptijd dan weer lichtjes toe, tot 20,3 maanden. 3 op 4 cliënten van deze bank kiezen namelijk voor de looptijd van 24 maanden. ‘We merken ook op dat de markt voor luxe-vastgoed aan het dalen is, wat leidt tot latere terugbetalingen’, geeft woordvoerster Ulrike Pommee mee.

©Mediafin

Zolang het krediet loopt, moet u uiteraard een rentevergoeding betalen. Dat rentetarief ligt vast gedurende de looptijd, dus op dat vlak hoeft u geen verrassingen te vrezen. Bij de meeste banken betaalt u die rentevergoeding maandelijks, maar daar bestaan uitzonderingen op. KBC bijvoorbeeld werkt met een formule op 12 maanden waarbij u alle intresten in een keer betaalt op het moment dat u het krediet aflost. Bij ING kan de klant kiezen of hij de rente maandelijks, trimesterieel dan wel jaarlijks betaalt.

Een kleine rondvraag leert dat de tarieven fors variëren van bank tot bank (zie tabel). Het voordeligste tarief dat ons werd aangeboden was 2,62 procent op de formule met een looptijd van 12 maanden, zonder maandelijkse intrestbetaling bij KBC. BNP Paribas Fortis daarentegen schuift een afficherentevoet van 4,85 procent naar voren. De tarieven bij de verschillende banken opvragen en vergelijken kan dus de moeite lonen. Al wordt in de praktijk het overbruggingskrediet doorgaans afgesloten bij de bank waar ook het hypothecair krediet voor de aankoop of bouw aangegaan wordt. Dat kan een voordeligere rentevoet opleveren. Axa Bank staat overigens enkel een overbruggingskrediet toe als het gevolgd wordt door een woonkrediet.

Geen wederbeleggingsvergoeding

In vergelijking met een hypothecair krediet - voor de aankoop of bouw van een woning - ligt de rentevoet op een overbruggingskrediet typisch wat hoger. ‘Dit omwille van de korte duurtijd en de soepele terugbetalingsmodaliteiten’, legt Leo De Roeck van Crelan uit. Bij een terugbetaling voor de eindvervaldag (omdat uw woning eerder verkocht raakt) hoeft u immers geen wederbeleggingsvergoeding van 3 maanden intrest te betalen.

De banken bemerken geen noemenswaardige evolutie in het aantal aangegane overbruggingskredieten. Statistieken van de sectorfederatie Febelfin bevestigen dat er niet echt een trend te ontwarren valt in de maandelijkse productie. Wel valt een kleine piek op in de laatste twee maanden van 2014. ‘De nakende beperking van de woonbonus begin 2015 zette huiseigenaren toen aan om hun verhuisplannen te versnellen’, verduidelijkt Ivo Van Bulck, voorzitter van de Beroepsvereniging van het Krediet. Op jaarbasis blijft het aandeel van de overbruggingskredieten in de totale kredietportefeuille van de banken heel stabiel. Bij ING vertegenwoordigen ze ongeveer 7 procent van alle toegestane hypothecaire kredieten, bij Crelan ongeveer 6 procent.

Lees verder

Advertentie
Advertentie
Advertentie

Gesponsorde inhoud

Gesponsorde inhoud