Netto Het antwoord op al uw geldvragen
Advertentie

Wat met uw brandverzekering na renovatiewerken?

Een nieuwe keuken, de renovatie van uw badkamer of extra kamers op de zolder. Wat zijn de gevolgen als uw woning onderverzekerd is? Welke werken moet u melden aan uw verzekeraar?
Advertentie

Bij de aankoop van een huis of appartement denkt zo goed als iedere koper aan een brandverzekering. Maar al te vaak verdwijnt die polis onderaan in een la om er nooit meer uit te komen. Niet echt verstandig, zeker niet als u uw woning of appartement nadien renoveert.

Welke werken?

'Wie werken uitvoert die de waarde of de indeling van de woning wijzigen, moet zijn verzekeraar op de hoogte brengen', zegt Peter Wiels van Assuralia, de beroepsvereniging van de verzekeraars. Bij de meeste brandverzekeringen voor eigenaars van een gebouw wordt het verzekerd 'nieuwwaardebedrag' bepaald aan de hand van een vragenlijst of evaluatierooster. Dat rooster houdt rekening met het aantal kamers, de oppervlakte van de ruimtes, de afwerking, het aantal gevels, het bouwjaar, ... Elk jaar wordt dat bedrag aangepast aan de prijzenevolutie van de materialen en de lonen in de bouw, zodat het verzekerde bedrag up-to-date blijft.

De wet bepaalt dat wanneer het verzekerde bedrag is vastgelegd aan de hand van een evaluatierooster de verzekeraar daarna geen onderverzekering kan inroepen. Op voorwaarde uiteraard dat u intussen geen belangrijke werken hebt uitgevoerd. Want dan stemt het originele rooster niet langer overeen met de realiteit.

'Daarom is het belangrijk dat u een uitbreiding van uw woning meldt bij uw verzekeraar, net zoals een grotere bewoonbare oppervlakte of wijzigingen aan het dak of de structuur van het gebouw', zegt Peter Wiels. Klassieke voorbeelden zijn een aanbouw, extra slaapkamers op de zolderverdieping of een plat dak vervangen door een zadeldak.

Ook de plaatsing van zonnepanelen op uw dak geeft u beter door. 'Nog maar enkele verzekeraars hebben de zonnepanelen opgenomen in hun vragenlijst, maar op termijn lijken zonnepanelen wel een belangrijk criterium te worden. Voorlopig verzekeren de meeste polissen de zonnepanelen automatisch mee en leidt dat niet tot een premieverhoging', zegt Peter Wiels. Ook werken in uw tuin zoals de plaatsing van een carport of de aanleg van een zwembad kunt u maar beter melden. 'Sommige brandverzekeringen bevatten in hun bijkomende waarborgen een dekking voor zwembaden, andere niet', zegt Peter Wiels.

U moet niet alle werken melden. Sommige werken wijzigen niets aan het ingevulde evaluatierooster en hebben dus geen belang voor uw brandverzekering. Dat zijn bijvoorbeeld schilderwerken of de isolatie van het dak of kamers. Ook de vervanging van een ingerichte keuken of van een badkamer blijft zonder gevolgen voor de brandverzekering. 'Tenzij u een heel luxueuze badkamer installeert, bijvoorbeeld volledig in marmer. Die heeft wel invloed op de waarde van het gebouw', zegt Peter Wiels. Twijfels? Vraag het dan even aan uw verzekeraar.

Onderverzekerd?

Wie zijn verzekeraar niet inlicht over uitgevoerde werken loopt het risico dat zijn woning onderverzekerd is. 'Vooral bij oudere verzekeringspolissen zorgt de onderverzekering al eens voor onaangename verrassingen. Dat komt omdat voor woningen van 20 jaar en ouder destijds de brandverzekering werd afgesloten op basis van de werkelijke waarde en niet op basis van de 'nieuwwaarde'. Die oude werkelijke waarde werd vaak niet meer aangepast ondanks werken in de woning', zegt Peter Wiels.

De gevolgen van onderverzekering laten zich voelen bij een schadegeval. De verzekeraar vergoedt dan niet de volledige schade, maar betaalt volgens de evenredigheidsregel slechts een deel. 'Vanaf welk niveau van onderverzekering de evenredigheidsregel toegepast wordt, verschilt van polis tot polis. Vaak wordt die regel ingeschakeld, als de verzekerde waarde van uw woning meer dan 10 procent lager is dan het bedrag nodig om de woning opnieuw op te bouwen', zegt Peter Wiels.

Bij toepassing van de evenredigheidsregels wordt de schadevergoeding beperkt volgens de formule: schade x verzekerde waarde/nieuwwaarde. De 'nieuwwaarde' of heropbouwwaarde moet de eigenaar in staat stellen om na een brand de woning opnieuw te bouwen.

Formaliteiten

Hoe brengt u uw verzekeraar op de hoogte van veranderingen? Een e-mail of brief naar uw verzekeraar of verzekeringstussenpersoon volstaat, zodra de werken beëindigd zijn. U hoeft hem niet vooraf in te lichten over uw plannen. Het adres vindt u op een afschrift, polis of uitnodiging voor premiebetaling.

'Bewaar een kopie van die brief of mail. Het is niet zeker dat uw verzekeraar u een ontvangstbericht bezorgt', zegt Peter Wiels. In de praktijk krijgt u doorgaans wel een bericht of komt er eventueel een reactie met een premieverhoging. 'Dat kan onmiddellijk of bij het naderen van de vervaldag zijn', zegt Peter Wiels. Reageert uw verzekeraar niet? Dan wordt de wijziging beschouwd als aanvaard.

Advertentie
Advertentie
Advertentie

Gesponsorde inhoud

Gesponsorde inhoud