Sinds eind maart 2019 kunnen werknemers die geen of slechts een beperkte groepsverzekering hebben een extra aanvullend pensioen opbouwen via het Vrij Aanvullend Pensioen voor Werknemers. De VAPW-bijdragen worden via de werkgever afgehouden van hun nettoloon.
Dominique Deloof is industrieel ingenieur textiel en wordt dit jaar 50. Na enkele uitzendjobs en een tienjarige carrière als productiemanager in een bedrijf in Ardooie, werkt ze vandaag als kledingtechnoloog bij het Waregemse Concordia Textiles: een internationale marktspeler op vlak van synthetische textielweefsels. Daar ziet ze zichzelf werken tot aan haar pensioen.
Waarom kiest u voor het VAPW?
Dominique Deloof: ‘Ik had eigenlijk nog nooit van het Vrij Aanvullend Pensioen voor Werknemers gehoord. Ik heb een hypotheeklening die in aanmerking komt voor een belastingvermindering, doe aan pensioensparen dankzij een tip van mijn vader en geniet van een beperkte groepsverzekering via mijn werkgever. Maar mijn makelaar Pieter Norga vertelde me begin dit jaar dat ik mijn fiscaliteit nog beter kon optimaliseren en maximaliseren. Op VAPW-bijdragen krijg ik een belastingvoordeel. Dàt, gekoppeld aan het extra geld dat ik zo spaar voor mijn pensioen, heeft mij ervan overtuigd om te starten met VAPW.’
Uw maandelijkse stortingen worden verdeeld in functie van uw leeftijd en risicobereidheid: een bewuste keuze?
Deloof: ‘Spaarboekjes brengen nauwelijks nog iets op. Om over de klassieke zichtrekening nog maar te zwijgen. Ik ben bereid om iets meer risico te nemen. Mijn maandelijkse VAPW-bijdragen worden dynamisch belegd, onder andere in aandelen, met belastingvermindering. Dat is een mooie opportuniteit en ik vergroot zo mijn potentieel rendement.’
‘Het beleggingsrisico wordt met een levenscyclusstrategie beheerd. Als mijn pensioen nadert, belegt mijn VAPW-fonds automatisch veel defensiever. Ik spaar nu maandelijks 100 euro, 1.200 euro per jaar dus. Die relatief kleine bedragen vind ik prima. Je hebt geen monsterkapitaal nodig. Als ik dit volhoud tot aan mijn pensioen, heb ik via dit aanvullend pensioen een mooie extra spaarpot opgebouwd.’
Valt een VAPW te overwegen zonder makelaar?
Deloof: ‘Allicht niet. Pieter berekent netjes alle maandelijkse premies voor mij. Het maximumbedrag dat ik jaarlijks kan storten, bedraagt 1.600 euro. Rekening houdend met de aangroei van mijn reserves via de groepsverzekering bij mijn werkgever kan ik dit jaar maximum 1.200 euro in mijn VAPW storten. Pieter berekende ook het potentieel rendement: het bedrag dat ik aan mijn pensioen uitgekeerd krijg na aftrek van onder meer belastingen, RIZIV- en solidariteitsbijdragen. Zelfs in een neutraal scenario, waarbij geen gigantische rendementen gehaald worden, was ik positief verrast door de uitkomst. Dat rekenwerk vertrouw ik liever toe aan een expert.’
Hoe ziet hét ideale pensioen eruit voor u?
Deloof:‘Profiteren van het leven. Reizen, uit gaan eten en mijn kinderen zien opgroeien. Misschien is er tegen dan een eerste kleinkind in de familie? Normaal ga ik binnen 14 jaar met pensioen. Dat lijkt nog een eeuwigheid, maar als ik mensen hoor die aan de vooravond van hun pensioen staan, komt dat moment er blijkbaar sneller dan je zelf denkt.’
Zelfs in een neutraal scenario, dus zonder gigantische rendementen, was ik positief verrast door de uitkomst.
