In amper zes maanden stegen de tegoeden op termijnrekeningen in België met meer dan 200 procent. Vanwaar die hernieuwde interesse, en welke voordelen biedt zo’n termijnrekening?
Volgens de recentste statistieken van de Nationale Bank van België, hadden Belgische gezinnen in februari 2023 zo’n 16,3 miljard euro op termijnrekeningen staan. In september 2022 was dit nog nauwelijks 5,4 miljard euro. Goed voor een stijging van 200,5 procent in een half jaar. De voorbije jaren hadden spaarders weinig appetijt voor termijnrekeningen, maar nu is het tij dus stilaan aan het keren.
De belangrijkste reden is de hogere rente. Om de inflatie aan te pakken begon de Europese Centrale Bank (ECB) in juli 2022 de rente op te trekken. Die renteverhogingen sijpelen niet alleen door naar gewone spaarrekeningen, maar ook naar termijnrekeningen. Bij zo’n rekening staat de rente vast voor een bepaalde periode. Dat is anders dan bij een klassieke spaarrekening, waar de rente kan stijgen of dalen en de looptijd onbepaald is.
Door een termijnrekening te kiezen klikt u de rente vast voor een bepaalde periode, waardoor u mogelijk profiteert van de huidige hogere rente, zelfs als die in de toekomst daalt. Het kan dus een slimme zet zijn om nu een deel van uw spaargeld op een termijnrekening te plaatsen en te profiteren van de hogere rente. Als de inflatie duidelijk afkoelt en de ECB geen andere reden ziet om de rente strak te houden, zal de beleidsrente immers stilaan zijn piek bereiken, en daarna weer zakken.
Relatief bescheiden
Hoewel recent de instroom bij termijnrekeningen gevoelig is gestegen, betekent het nog niet dat de Belg zijn spaarrekening massaal inruilt voor een termijnrekening. Voor elke 100 euro op een spaarrekening staat er vandaag zo’n 5,5 euro op een termijnrekening. Tien jaar geleden was dat 9,2 euro, en vijf jaar geleden 3,5 euro. Ondanks de duidelijke opwaartse trend blijft het aandeel van termijnrekeningen vandaag nog relatief bescheiden.
Heel wat banken bieden bovendien (nog) geen termijnrekeningen aan, of promoten hun termijnrekeningen nauwelijks. Santander Consumer Bank springt op nieuwe markttrend en breidt haar spaaraanbod nu uit met termijnrekeningen op looptijden van 1 tot 4 jaar.
Kies voor zekerheid
De rente op een klassieke spaarrekening kan stijgen of dalen. Bij een termijnrekening kan dat niet. Die zekerheid is een eerste voordeel. Omdat de rente vast is, weet u ook al bij de start hoeveel intresten u ontvangt. Een tweede voordeel is dat de rente meestal hoger is dan bij een gewone spaarrekening, vooral als u kiest voor een termijnrekening met een langere looptijd. Tot slot is uw geld op een termijnrekening ook beschermd door het depositogarantiestelsel. Als een bank failliet gaat, biedt dat systeem een bescherming tot maximaal 100.000 euro per persoon per bank. Net als bij een gewone spaarrekening dus.
Dat uw geld vaststaat is een voordeel, maar kan ook een nadeel zijn. Uw geld tijdens de looptijd opnemen, dat brengt kosten mee. U plaatst dus het best alleen geld op een termijnrekening dat u kunt missen tijdens de looptijd. Dat de rente op een termijnrekening niet kan stijgen houdt ook een mogelijk nadeel in. Als de marktrente gedurende de looptijd van uw termijnrekening stijgt, stijgt de rente op uw termijnrekening niet mee. Of een termijnrekening geschikt is - en of het nadeel ook een echt nadeel is? Dat hangt dus af van uw persoonlijke voorkeuren.